Mutuo, le spese accessorie
Il costo complessivo di un mutuo dipende oltre che dal tasso di interesse e dal numero di anni che servirannoper rimborsarlo anche da altre spese che è bene conoscere, il cui ammontare può variare da banca a banca.Alle spese di perizia (cioè la valutazione del valore dell'immobile che si dà in garanzia ipotecaria, fatta da untecnico specializzato) e di istruttoria (è l'analisi del reddito e delle spese mensili del nucleo familiare odell'azienda, condotta dalla banca, per stabilire la capacità di rimborso) devono essere aggiunti anche i costifiscali sui finanziamenti bancari regolati dall'art. 15 e seguenti del dpr 601/1973: l'imposta sostitutiva che siapplica è pari allo 0,25% dell'importo mutuato. Se si tratta di finanziamenti contratti per l'acquisto, lacostruzione o la ristrutturazione di abitazioni diverse dalla prima casa, l'imposta sale al 2% .La banca chiede al cliente a sua garanzia anche la stipula di un'assicurazione contro gli incendi e gli scoppidell'immobile o contro invalidità o morte di chi contrae il prestito. Bisogna verificare, per i contratti diassicurazione, la durata, le modalità di pagamento l'eventuale sovrapposizione con altre assicurazioni giàesistenti.
Queste spese incidono in modo consistente sul costo complessivo del mutuo e ne rendono più difficile lavalutazione. Le banche, per fare chiarezza possono fornire al cliente l'Indicatore sintetico di Costo, un indicecalcolato in conformità al Tasso Annuo Effettivo Globale (T.A.E.G.) che evidenzia in termini percentuali ilcosto effettivo rappresentato da un tasso che tiene conto oltre al tasso di interesse anche gli altri oneri dasostenere per utilizzare il credito. Con questo tasso il cliente dovrebbe essere in grado di confrontare su baseomogenea il costo reale dei mutui proposti dalle varie banche. Da non dimenticare poi l'onorario per il notaioa carico del mutuatario. L'importo della parcella dipende dal valore iscritto ad ipoteca e non dall'importo delmutuo, così l'importo da corrispondere al notaio andrà ad aumentare con l'aumento del valore che verrà scrittoad ipoteca.
